Bireysel Emeklilik nedir? Bireysel emekli olmak için 10 sebep
Televizyonda ilgi çekici reklamlarda denk geliyorsunuz bireysel emeklilik sistemine, avivasa, garanti emeklilik, anadolu hayat emeklilik ve nice bireysel emeklilik şirketi sizi bireysel emeklilik sistemine (bundan sonra BES diyeceğim) katmak için çaba harcıyor.
Peki nedir BES?
Devlet vatandaşlarına sosyal güvenlik anlamında katma değer sağlayamadığı için ve mevcut sosyal güvenlik sistemi çökmek üzere olduğundan vatandaşın kendi imkanlarıyla emekli olmasını sağlamaya yönelik bir çabadır BES. Neredeyse her devlet kurumunda ve sisteminde olduğu gibi, emeklilik işini de devlet eline yüzüne bulaştırmış, bize yüklü miktarlarda ssk ödemesi yaptırırken emekli olduğumuzda kuş kadar parayı reva görmüştür.
Özet olarak, yaÅŸ kemale erdiÄŸinde, 60′lı yaÅŸlarımızda hayal ettiÄŸimiz o müstakil ev, veya araba, ufak tekneyi alabilmek… Kimsenin eline bakmadan yaÅŸlılık yıllarımızı gönlümüzce yaÅŸayabilmek bizim neslimiz için artık hayal.
Oturup bu duruma isyan ederek yılları geçirmek bir opsiyon olabilir… Ama daha akıllıca bir seçenek var o da BES!
Bireysel emekli olmak için 10 sebep:
- Para biriktirmeye teşvik eder: Çoğu bireysel emeklilik şirketi ödemeleri sizin kredi kartınızdan çeker. Dolayısıyla siz isteseniz de istemeseniz de bir kere bireysel emekli olduktan sonra para biriktirmeye başlarsınız. Güzel tarafı biriken bu parayı her canınız istediğinde çekemiyor oluşunuz. Dolayısıyla para biriktiremeyen kimseler için biçilmez bir kaftandır.
- BiriktirdiÄŸiniz paranın bir kısmını devlet sizin için öder: BES’in en önemli avantajlarından bir tanesi saÄŸladığı vergi avantajıdır. Çok fazla teferruatına girmeden söylemek gerekirse, gelirinize göre BES size yaklaşık %15-20 civarında vergi avantajı saÄŸlar. Yani 100 lira bireysel emeklilik katkı payı ödediÄŸinizde devlet sizin net maaşınıza 15-20 lira para ekler. DiÄŸer bir deÄŸiÅŸle normalde bankaya yatan maaşınızın %15-20 civarında arttığını göreceksiniz. (*)
- BES fonları vergiden muaftır: Diyelim ki BES’e para ödemek yerine birikimlerinizi borsa’da deÄŸerlendirmek istediniz. O zaman kazandığınız her lira için devlete vergi ödemek zorundasınız. Oysa BES yatırım fonlarında parayı deÄŸerlendirseydiniz devlet bundan vergi almayacaktı. Vergiden muaf olan bu fonları ancak bireysel emeklilik sistemi katılımcıları kullanabiliyor ve ciddi vergi avantajı elde edebiliyor.
- Finansal danışmanınız sizin için çalışır: Bireysel emeklilik şirketleri bu konuda uzman danışmanları çalıştırmaktadır. Eğer iyi bir şirketiniz varsa, o zaman muhtemelen başarılı bir danışman ile çalışacaksınız demektir. Bu danışmanlar size doğru yatırımın nasıl yapılacağını anlatacaktır. Başka bir değişle; fonlarınızı borsada mı, hazine bonosunda mı, likit fonlarda mı değerlendirmeniz gerektiğini o dönemin şartlarına göre finansal danışmanınız sizin adınıza takip edecek ve en yüksek getiri elde edebileceğiniz fonları size tavsiye edecektir. Finans bilgisine sahip olmanıza gerek kalmayacak.
- Bireysel emeklilik ÅŸirketleri sizin ulaÅŸamayacağınız yatırım tüyolarına sahiptir: BES ÅŸirketleri çalıştırdıkları yatırım danışmaları, fon yöneticileri vb. kiÅŸiler ile ekonominin gidiÅŸatını, borsa’da hangi ÅŸirketlerin hisse senetlerinin düşüp-yükseleceÄŸini, riskli dönemleri vs. biliyorlar. Bu ÅŸirketlerin baÅŸarı kriterleri “size ne kadar kazandırdıkları” olduÄŸu için kaybetmemeniz için ne kadar gizli saklı ve uzmanlık gerektirecek bilgi varsa onu elde etmek için ellerinden gelen ne varsa yaparlar.
- Bireysel emeklilik ile GERÇEKTEN emekli olabilirsiniz: Sistemden çıkmadığınız taktirde 56 yaşında iyi bir emeklilik maaşı ile devletin sağladığı yetersiz emeklilik maaşına ihtiyaç duymadan yaşayabilirsiniz.
- Kendi yatırım tarzınıza göre yatırım yapabilirsiniz, ipler sizin elinizdedir: Risk almayı seven bir insansanız riski ve getirisi yüksek fonlara, risk almayı sevmeyen bir insansanız düşük getirili düşük riskli fonlara yatırım yapabilirsiniz. Geniş yelpazeli yatırım fonları arasından bir sepet yapıp canınızın istediği gibi birikimlerinizi değerlendirebilirsiniz.
- Sıkıştığınızda ödemeleri dondurabilirsiniz: Acil paraya ihtiyacınız olduğunda veya geliriniz azaldığında ödemeleri dondurup, daha sonra tekrar başlatabilirsiniz.
- Canınızın istediği emeklilik şirketine geçiş yapabilirsiniz: Rekabet sebebiyle emeklilik şirketleri inanılmaz kampanyalar yapabilmektedir. İstediğiniz an başka bir emeklilik şirketine geçiş yapabilirsiniz.
- Paranız batmaz: ÖdediÄŸiniz paraların tamamı takasbank’a yatırılır ve devlet garantisi altındadır. Hazine müşteÅŸarlığı, sermaye piyasaları kurumu, bağımsız denetim firmaları ve emeklilik gözetim merkezi tarafından emeklilik ÅŸirketleri ve fonlar devamlı gözetim altında tutulur ve denetlenir. Ayrıca istediÄŸiniz zaman paranızı ve yatırımlarınızı internetten takip edebilirsiniz, ÅŸeffaf bir sistemdir.
Ayrıca çalıştığınız şirket sizin bireysel emekliliğinize katkı yaptığında vergiden düşebilir. Bu sebeple bir çok kurumsal şirket çalışanlarına isteğe bağlı bireysel emeklilik hakkı tanımaktadır.
Tabi bu kadar avantajı olan bir sistemin dezavantajları da var:
- Sistemden 10 seneyi doldurmadan çıkarsanız devlet ciddi miktarda kesinti yapar. Bu sistemden keyfi çıkışları caydırma amacıyla yapılmış bir düzenlemedir.
- Bireysel emeklilik şirketleri yönetim kesintileri yapar. Bu şirketlerin gelir kaynakları yönetim kesintileridir. %8 ile %0 arasında değişen miktarlarda şirketler kesinti yapabilir. Şu aralar şirketler birbirleriyle rekabet halinde olduklarından bu kesinti yüzdelerini ciddi miktarda düşürdüler.
- Canınız istediğinde çıkamadığınız için nakit ihtiyacınız oluştuğunda birikmiş parayı kullanamazsınız. Bu aslında hem dezavantaj hem de avantajdır, bireysel emeklilik sistemi emekli olmayı hedefleyenler için tasarlandığı için kısa vadeli yatırımlar için uygun değildir.
Peki hangi bireysel emeklilik ÅŸirketi?
Bu çok tartışmalı bir konu… Bireysel emeklilik ÅŸirketini seçerken ÅŸunlara dikkat etmek gerekli:
- Yönetim kesintisi ne kadar? Piyasa ortalamasından düşük mü?
- Fon getiri oranları piyasa ortalamasından yüksek mi?
- Büyük bir şirket mi?
- Tek işi bireysel emeklilik mi? Yoksa yan iş olarak mı bunu yapıyor? (Yan iş olarak yapıyorsa hizmet kalitesi düşmektedir)
- Danışmanları kalifiye insanlar mı?
Muhakkak size bireysel emeklilik satmaya çalışan kişilere bu soruları sorun, uzun uzun araştırmadan çalışacağınız şirketi seçmeyin.
Bir sonraki konumuz: “Hangi bireysel emeklilik ÅŸirketi daha baÅŸarılı, hangisini seçeyim?”. Size kendi tecrübelerimden bu konuda objektif bir deÄŸerlendirme yapacağım.
Umarım faydalı olmuştur.
You might also like
 |
 |
|
|
Okuduğunuz yazı telif haklarıyla korunmaktadır. Yazının tamamı veya herhangi bir parçası site sahibinin onayı alınmadan kopyalanamaz.
Bu yazıyı beğendiyseniz linkini sitenize koyarak referans verebilrsiniz.
http://akilligelisim.com/2008/08/23/bireysel-emeklilik-nedir/
selam 5.11.2008 tarihi itibari ile AIG sigorta şirketinden bireysel emeklilik için başlangıç yaptım . sizce seçimin ne derece doğru . bu konuda beni aydınlatırsanız sevinirim . teşekkurler
Bende aynı hayaller ile BES girdim ÅŸu anda yatırdığım 1800 ytl 1400 tl olmuÅŸ urumda. Ayrılmak istersem elime 800 lira civarında bir para geçiyor. Sizden kestikleri %7′lik yönetim gider kesintileri ile sizin için hiçbirÅŸey yapmıyorlar..
yatırdığım 5300 YTl param ancak ola ola 5700 lira olmuş 2,5 yılda.. Getisi 2.5 yılda %7 civarında gerçekleşmiş , dolardan bile kötü yani..
Para biriktirmek istiyorsanız gidin ve mevduat hesabı açtırın her ay düzenli talimatla kendiniz para aktarın daha akıllıca…
hangi bireysel emeklilik şirketi seçmemizi önerirsiniz
Çok teÅŸekkür ederiz aÄŸzına eline saÄŸlık…çok güzel omuÅŸ…
bes ile ilgili internetten araştırma yapıyorum. sadece okuduklarımla ilgili ufak bir fikir edindim. ama bu işte tecrübe önemli yukarıdaki hülya yalçın arkadaşımız iyi bir tecrübe sahibi bana güzel bir referans oldu. teşekkürler hülya yalçın :))
her sistemde olduğu gibi, bireysel emeklilik sisteminde de illaki bazı sorunlar ve şikayetler olacaktır. insanla ilgilenen hiç bir işten tam memnuniyet elde etmek mümkün değildir. bireysel emeklilik firmalarıyla çalışırken finansal danışmanların yönlendirmeleri ve ilgilenmesi sayesinde iyi para kazanabilirsiniz, gerçekten emeklilik için iyi yatırım yapabilirsiniz. ama eğer sizinle ilgilenen bir finansal danışmanınız yok ise işte o zaman kendi fonlarınızı kendiniz takip etmelisiniz.
1 yaşında bir kızım var onun için istiyorum ama emin değilim nereye yatırım yapmalıyım bunun için ne yapmalıyım yardımcı olursanız sevinirim teşekkürler
arkadaşlar hulya hanımın yazısını okudum ve 2.5 yılda 300 lira kazandığını sadece % 7 kazandığını anlatıyor oysa bes sisteminde düşük getirisi olan fonlarda var yüksek getirisi olan fonlarda var ve kanun her 2 ayda bir fonlarınızı değiştirme imkanı sağlamış bizlere örneğin 01/01/2009 hisse senedi fonuna parasını yatırmış bir bes yatırımcısı bugün itibari ile yaklaşık %80 kazandı şaka değil bu % 80 aynı zamanda hülya hanım vegi avantajından eğer bodro ile çalışıyorsa ortalama her ay ödediği paranın % 20 sini peşin peşin cebine koydu başka bir değişle yatırdığı 5300 tl nin tam tamına 1060 lirasını cebine koydu ama bunu söylemiyo cebinden çıkan para 5300 değil 4240 tl dir şimdi hesaplasın bakalım ne kazanmış insanları lütfen yanıltmayalım ve bilmediğimiz uzmanı olmadığımz konularda fikir beyan etmeyelim eğer hülya hanım her ay fonlarını takip etseydi ve getirisi iyi olan fonlarda parasını değerlendirseydi şimdi bu sayfaya teşekkür yazıları yazacaktı teşekkürler.
bende hamdi beyin yazısını okudum ama bir yöntem belirtmemiş mesela fonlarımızı nerden nasıl takip edeceğiz vede 10 yıl içinde paraya dokunulmadığı söyleniyor o halde kazanç benim ne işime yarayacak cevaplarsanız sevinirim şimdiden teşekkürler
Merhaba SavaÅŸ Bey,
Fonların nasıl değerlendirileceği ve takip yöntemi ile ilgili vaktim olduğunda detaylı bir yazı yazacağım.
Ancak bireysel emeklilik sistemi için “kazanç benim ne iÅŸime yarayacak?” sorusu geçersiz olacaktır… Åžayet bu sistemden kısa vadeli bir kazanç bekliyorsanız, veya bu iÅŸi bir yatırım aracı olarak görüyorsanız kesinlikle size bireysel emeklilik tavsiye etmem.
Bireysel emeklilik çok uzun vadeli bir yatırım projesidir. Yaşlandığınızda rahat etmek, çocuğunuz üniversiteye giderken birikiminizi kullanmak gibi uzun vadeli ihtiyaçlar için avantajlıdır.
3-5 sene param değerlensin sonra çıkayım derseniz bu sistemde büyük zarar edersiniz. Çünkü sistemin amacı bu türden yatırımları desteklemek değil, uzun vadeli yatırımı desteklemektir.
BES bir kandırmacadır.Sadece biriken paranızı faiziyle geri alırsınız.Tek cazibesi küçük bir kısmının vergiden düşülmesidir.Televizyonda oynayan BES reklamlarını da siz ödersiniz.Site sahibi gelişirken biz gelişime destek mi olalım?:)
Bu yazıyı yayınlamaya cesaretiniz var mı?
sayın Ahmet Çetin bey… siz her yaptığınız iÅŸi bedavaya mı yaptırıyorsunuz…? bakkaldan ekmeÄŸi bedavaya, manavdan domatesi bedavaya, evinizin elektriÄŸini, suyunu, doÄŸalgazını bedavaya mı kullanıyorsunuz…? eÄŸer bu ÅŸekilde yaşıyorsanız, yaptığınız iÅŸinizin karşılığında bir maaÅŸ-ücret veya kar da almıyorsunuzdur… tabiii, burası tam komünist bir ülke ya…siz de bireysel emeklilik firmalarının aldığı küçük kesintilere itiraz edersiniz… nede olsa bu ÅŸirketlerin çalışanları Allah rızası için çalışırlar, bu ÅŸirketlerden devlet vergi almaz, ssk primi ödemezler, elektrik, su, telefon ve reklam masraflarından da bu ÅŸirketler muaf oldukları için sizden alınan küçük yasal kesintileri ödemek istemezsiniz…bankaya yatırın paranızı, banka bile 3 ayda bir hesap iÅŸletim ücreti alıyor… kimse hayrına çalışmıyor…bireysel emeklilik ÅŸirketleri de zaten hayır kurumları deÄŸil. size önerim, gidin bireysel emeklilik sözleÅŸmesi yaptırın, kendinize iyi tanınan bilinen büyük bir ÅŸirket seçin ve finansal danışmanınızla sürekli irtibat içinde olun… o zaman iyi kazanacağınızın garantisini veriyorum…slm.
merhaba,kendim yaklaşık 7 senedir bireysel emeklilik sektörünün içindeyim.Bu sisteme girişini yaptığım yüzlerce müşterim var,ayrıca sadece 10 ayda %50 oranında para kazandırdığım müşterilerde mevcut.Bes sistemine girerken insanların dikkat etmesi gereken 3 şey vardır.1-seçtiğiniz şirketin portföy yönetimi,yani fon getirileri.2-şirketlerin uyguladığı kesintiler.3-finansal danışman.Yani bu sisteme girerken bu 3 şikkı gözönünde bulunburursanız gayet memnun kalırsınız.
ya benim ödevim bu konudada biri bana bu yazıyı yollaya bilirmi tam benim istediğim şekilde bi ödev gönderirseniz memnun kalırım.
Sevgili Okan,
Öğretmenin sana ödev olarak bunu vermiÅŸse ne kadar güzel… AraÅŸtırıp öğrenmen için vermiÅŸ.
Sen ise burada benim araştırıp, öğrendiğim ve yazdığım şeyi kopyalayıp öğretmenine kendin yazmışsın gibi vermeyi düşünüyorsun.
Yaptığın şey yanlış, günü geçirmeye çalışmak, kolay yoldan işlerini yürütmeye çabalamak seni daha iyi bir birey yapmaz, ahlaksız bir birey yapar.
Uzun vadede bu davranışlar sana zarar verir, bilgine.
Gerçekten çok güzel bir yazı olmuş. Öncelikle teşekkürler paylaştığın için.. Yaklaşık 15-20 dk önce bireysel emeklilik için firmamız bir BES firmasıyla anlaşma yapmış ve onun açıklamalarını dinledim.. Giriş ve çıkış aidatları alınmıyor,ara toplu ödeme kesintisi de %0 ve ayrıca aylık yönetim gideri de alınmayacağı söylendi.. Ortalama yıllık gider kesintisi de fon bazında değişmekle birlikte %2.04 olarak belirtildi.. Sizce bireysel emeklilik alternatiflerinde bu şartlarda katılmalı mıyım? Bir de finansal danışmanlarının yeterliliğini tam olarak bilmiyorum ancak çalıştığı firmalar(referanslar) köklü ve sağlam firmalar.. Fikirlerinizi paylaşırsanız sevinirim..
Bir de benim yaşım 22 ve bir yandan BES için daha erken olduğunu düşünüyorum.. Onun yerine biriktiren hesap ya da altın hesabı açmam daha mantıklı olmaz mı?
Merhaba Barış,
Öncelikle yaşın 22 olmasına rağmen farkındalık seviyen gayet yüksek, bu çok takdir edilecek bir şey. O yaşlardaki bir çok insan geleceğini hiç düşünmüyor.
HerÅŸeyden önce, hangi bireysel emeklilik firması olursa olsun, ÅŸayet konu “emeklilik” ise bundan daha iyi bir alternatifin yok.
Devletin bizlere sunacağı emekli maaşı 60′lı yaÅŸlarımıza geldiÄŸimizde çok komik bir rakam olacak. (Bütçe açıkları, bu karadeliÄŸi kapatamıyor)
Dolayısıyla 60 yaşına geldiğinde hayat güvencesiz kalmamak, milletin eline bakmamak için BİREYSEL EMEKLİLİK BİR TERCİH DEĞİL, BİR ZORUNLULUK!
Yani hepimiz kendi emekliliğimizi kendimiz gerçekleştireceğiz. Bunu nasıl ve hangi şirketle yapacağımız ayrı konu.
Öncelikle bireysel emeklilik şirketlerini tercih ederken iki tane kritere bakmak gerekli: 1)yönetim kesintisi 2) fon getiri oranları
Benim için en kritik ÅŸeylerden birisi yönetim kesintisi, çünkü zaten genç yaÅŸta olduÄŸumdan henüz birikmiÅŸ doÄŸru düzgün para yok. Orada getiri oranındaki %1′lik fark beni çok etkilemiyor.
Ancak yönetim kesintisi oranları gerçekten piyasada çok yüksek. Şayet %0 kesinti oranı varsa ve giriş çıkış aidatı alınmıyorsa bu bireysel emeklilik şirketini tercih etmeni öneririm.
İkincisi bireysel emeklilik ödemelerini bordronda gördüğün gelir vergisinden düşebiliyorsun. Yani devlete daha az vergi ödüyorsun (bu vergiler de hiç az rakamlar değil) Ayrıca bireysel emeklilik getirileri de vergiden muaf (yani kazandığın fon artışlarından vergi almıyor devlet)
Dolayısıyla biriktiren hesap veya altın hesabı getirileri vergiye tabi olduğundan uzun vadeli yatırım için daha iyi alternatifler değiller.
22 yaşında bu sisteme girmen demek ortalamada herkesten 6-7 sene daha fazla para biriktirmiş olman demektir.
Ne kadar erken biriktirirsen o kadar fazla birikir ve paran ne kadar çok toplanırsa daha çok fon getirisi kazanırsın.
Ben kendi çocuğum olduğunda, bırak 22 yaşını, daha 1 aylıkken Bireysel emekliliğini başlatmayı düşünüyorum. 18 yaşına geldiğinde hatrı sayılır bir serveti olacak çünkü.
(Son bir not, sana tavsiyem tüm yatırdığın parayı borsaya endeksli bir fona yatır. Bu konuda daha sonra bir yazı yazacağım ama çoooook uzun vadeli yatırımlarda borsa en çok kazandıran araçtır)
Sevgiler.
Mustafa Bey verdiÄŸiniz bilgiler için gerçekten çok teÅŸekkürler.. Buarada yanlış yazmışım geçen yorumumda 22 deÄŸil 23 yaşındayım :D Sanırım söyledikleriniz çerçevesinde ben de katılacağım BES’e.. En çok ta uzun dönemde diÄŸer hesaplardan kesilecek vergiler ve sosyal güvencenin daha da düşeceÄŸi düşüncesinden dolayı BES i tercih etmek en mantıklısı gibi geliyor ÅŸuan.. Tekrardan teÅŸekkürler..
Dipnot: Sitenizin RSS desteği olması gerçekten çok güzel oldu benim için.. Borsa ile ilgili yazınızı merakla bekliyorum.
İyi haftasonları dilerim..
Selamlar,
23 yaşındayım ve BES’de tam iki senemi doldurdum. GiriÅŸimci bir kiÅŸiliÄŸim var üniversite 2. sınıftan beri çalışma hayatındayım tam zamanlı olarak. Bende sizler gibi BES taraftarıyım ve soruların genelde hangi BES ÅŸirketi olarak ilerlediÄŸi sabit.. EÄŸer ki bir holding çalışanıysanız (kurumsal) mutlaka ve mutlaka insan kaynaklarınızın anÅŸalmalı olduÄŸu kurumları tercih edin.. Çünkü yönetim gideri olarak alınan paylar kurumsal anlaÅŸmalara istinaden çok çok düşük vede cazip miktarlara inebiliyor. Örnek verecek olursak Yapı Kredi Emeklilik’ten BES poliçeniz mevcut ise aylık 200 tl ‘lik katkı payınıza yaklaşık olarak 16 tl kesinti koyuyorlar bu rakam eÄŸer koç grubu çalışanı iseniz net olarak 2 TL evet yanlış duymadınız yalnızca 2 TL. Aynı durum Sabancı grubu içinde geçerli Ä°ÅŸ bankası Garanti bankası Ziraat Bankası bütün kurumlarda bu durum böyle..
Saygılarımla
çok kısa bir özet daha bes’de getiri oranı aracı kurumun müşteri sayısıyla doÄŸru orantılı bir aracı kurumda ne kadar çok katılımcı varsa o kadar çok kazanç vardır. bunuda herkesin bilmesinde fayda var sanırım..
Saygılarımla
iyi akÅŸamlar arkadaÅŸlar
ben avivasa finansal danışmanı olarak işe yeni girdim tüm yorumları okudum.gerçekten bes i uzaktan bakana anlatmak çok zor önyargılı olmayalım.bes te bir ayrıntı daha çalışacağınız şirketin fon buyukluğü çok önemli fon buyuk olursa getirisi daha fazla olur:))mesela AVİVASA araştırın isterseniz!!!
8000 tl para yatırmışım 5 senede paranın fon değeri 9500 olmuş.sistemden çıkmak istediğimde.%15 kesinti ve ayrıca ertelenmiş erken çıkış aidatı 750 tl kesinti yapacaklarmış.
yani ele 6900 geçecek.
şimdi bunun neresi iyi.bu sisteme girerken bana 0 sene sonra emekli olacaksınız demişlerdi.şimdi 56 diyorlar.
valla zararın neresinden dönerseniz kardır.
gene kazançlı tabiki onlar.enayide biziz.
onca yönetim aidatı altında yaptıkları kesintiye rağmen hala para keselim muhabbetindeler.
ben kimseye tavsiye etmiyorum.
Merhaba Çağlar Bey,
Öncelikle siz Bireysel Emeklilik işini doğru yorumlamıyorsunuz sanırım.
Bireysel EMEKLİLİK emekli olmak için girilen bir sistemdir, size satış yapan bireysel emeklilik danışmanı bunu vurgulamamış olabilir ancak, doğası gereği bu sisteme UZUN YILLAR para bağlamayı kabul edenler girmelidir.
Söylediklerinizden böyle bir amacınızın olmadığını anlıyorum, kısa vadede çok kazanayım gibi bir düşünceniz varsa BES size uygun bir sistem değil.
Kesinti ve çıkış aidatları tam olarak kısa vadede sistemden çıkışları engellemek için konulan şeylerdir. İnsanlar sistemden çıkmasın, fonlar büyüsün ki gelecekse sistem daha stabil ve istikrarlı getiri sağlayabilsin.
Dolayısıyla tam olarak bilgi sahibi olmadan, fikir sahibi olmuşsunuz anlaşılan.
DiÄŸer bir konu da BES danışmanlarının bilgi kirliliÄŸi yaratabilmeleri… Kendilerine satış hedefi konulduÄŸu için müşteriye gerekli bilgilendirmeyi yapmadan satış yapmaya çalışabiliyorlar, sizin danışmanınız size 0 sene emekli olabilirsiniz dediyse o danışman yalan söylemiÅŸtir, böyle bir ÅŸey yok.
Burada da yine araştırmadan, sizin ihtiyaçlarınıza cevap olup olmayacağını sorgulamadan sisteme girip, sonra da dert yanan siz kararınızdan sorumlusunuz.
Ortada ne enayilik var, ne zarar var ne kazıklamak var… Size uymayan bir yatırım alanına para yatırmışsınız.
Ben de site sahibi olarak kendimden örnek vereyim…
Bu güne kadar BES’e 6.000 lira yatırmışım, bu ay hesabımda 13.500 TL var.
3 senede yatırdığım para iki katından fazla kazandırmış… Bu arada devlete ödeyeceÄŸim vergi’den de yırttım (bu da yaklaşık 2000 TL’nin üzerinde)
Kesinlikle sistemden çıkmayı düşünmüyorum, bundan daha iyi kazandıracak bir emeklilik planı da bilmiyorum.
56 yaşıma gelince, bu parayla kendime bir tekne alıp emekliliğimde dünya turu yaptığımda da bireysel emeklilik şirketime bir teşekkür mektubu yazacağım.
Sevgiler.
ii günler bütün yorumlarınızı okudum bes hakkında kafamda birseyler olustu. Fakat tam anlayamadıgım birseyler var. Mesala fon getiri oraanları demiÅŸsiniz. Ben su anda TSK üyesiyim ve TSK Anadolu H. E. ile anlaÅŸtı bu sene . Ben sisteme girerken bir fon seçiyorum ve yatırdığım para bu fon oranında katlanıyor doÄŸru anlamış mıyım ve bu fonu iki ay da bi deÄŸiÅŸtirme hakkım olacak. Peki ne tür fonlar var onlardan biraz bahsedebilir misiniz? Bi de baÅŸvurdugumuz ÅŸirket bize finansal danısmanlık hizmeti saÄŸlıyor mu yoksa biz kendimize bi finansal danısman mı buluyoruz. Ayrıce uzun vadede borsa fonuna yatırın diye bi tavsiye de bulunmussunuz borsa fonu hakkında biraz bilgi verir misiniz zarar etme gibi bi durum olabilir mi.Uzun vadede borsanın düşme gibi bi tehlikesi olamaz mı .Bu sistemde sabit getirisi olan risksiz fonlar da var mı biraz yardımcı olursanız sevinirim. Pazartesi BES’ e baÅŸvurmayı düşünüyorum bu arada yaşım 23. Bana mailinizi de verebilirmisiniz mumkunse size ozel sormak istediÄŸim bazı seyler de var. Yardımlarınız için teÅŸekkur ederim…
BES sisteminin dini boyutu nedir acaba. Yani Fonlar işin içine girdiği için faizle kazanılmıs para olmuyo mu içine faiz giren herşey de haram oluyor benim bildiğim bu konuda bi bilginiz var mı acaba
Merhaba UÄŸur,
Anadolu Hayat ve Emeklilik bu konuda baÅŸarılı firmalardan birisi, öncelikle iyi bir tercih yaptığını söyleyebilirim TSK’nın.
Normal ÅŸartlar altında kurumsal plan’da sana özel bir finansal danışman atamıyorlar (bildiÄŸim kadarıyla) dolayısıyla bir finansal danışmanın olmayacaktır. Ancak telefon açtığınız zaman mutlaka size yardımcı olacak bir danışmana baÄŸlayacaklardır ve oradan bilgi alabilirsin.
Fonlara gelince… Riski düşük, ama getirisi de düşük fonlar mevcut. Bu fonlar özellikle hazine bonosuna yatırım yapılan fonlardır.
Ama riski yüksek getirisi de yüksek fonlar mevcut, bunlar da genellikle borsa, çeşitli finansal araçlar vs. kullanılanlardır.
Dünya’da uzun vadede borsa’yı getiride yakalayabilen baÅŸka bir yatırım aracı yok. (Bütün dünya’da araÅŸtırmalar bunu gösteriyor) Åžayet sabırlı bir insansanız 10-20-30 yıl içinde yatırımınız hazine bonosunun en az birkaç misli getiri saÄŸlayacaktır.
Bunun da mantığı basit.. Dünya nüfusu artıyor, tüketim artıyor… Tüketim artıkça satışlar artacak, ÅŸirketler büyüyecek. Dolayısıyla bu ÅŸirketlerin deÄŸeri de artacak. Åžirketlerin deÄŸeri arttıkça borsa’daki hisseleri de artacaktır.
O sebeple bence BES sisteminde karlı çıkabilmek için mutlaka yatırım portföyünün ağırlıklı kısmını hisse senedine dayalı fonlara yatırıp beklemek olacaktır. Baktınız borsanın riskli olduÄŸu bir döneme giriliyor, o zaman hazine bonosuna döndürürsünüz yatırımınızı… (ama mesela ben hiç kurcalamıyorum, girdiÄŸimden beri tüm param borsaya endeksli)
Yaşınız 23 ise 33 sene çıkmadan sabrederseniz ve borsaya dayalı bir fona girerseniz emekliliğinizde harika ve rahat bir hayat yaşama ihtimaliniz çok yüksek.
(maalesef emailimi veremiyorum, sorularınızı buradan sorabilirsiniz)
Merhaba Ä°smail,
İşin dini boyutu hakkında ahkam kesebilecek durumda değilim. Ancak, bu işin içinde tabi ki faiz var (şayet hazine bonosuna endeksli bir fona yatırım yaparsan)
Ancak borsa’ya endeksli bir fona yatırım yaparsan iÅŸin içinde faiz yok. Tamamen bu gidip bir ÅŸirkete ortak olmaya benziyor… Zarar da edebilirsin, kar da. O yüzden bu ÅŸekilde fon seçimi yaparsan helal olacaktır (diye tahmin ediyorum)
Mustafa bey öncelikle deÄŸerli yorumlarınız için çok teÅŸekkürler.Geçenlerde AvivasSA genel müdürü bloomberg’de bir yayına katıldı ve BES’de sadece emeklilik yaşına kalan son 3 sene için borsaya endeksin artmasını önerdi. Sizce neden bu ÅŸekilde bi yorum yaptı ?
Açıkcası AvivaSA genel müdürü niçin böyle bir yorum yaptı bilemiyorum.
Kesinlikle bildiÄŸim ÅŸey ÅŸu: ÅŸayet emeklilik fonunu hazine bonosuna endeksli seçerseniz iyi ihtimalle yatırdığınız kadar parayı emekli olunca alırsınız… Yani pek ahım ÅŸahım bir getiri saÄŸlamaz, ama zarar da etmezsiniz. Paranız enflasyona karşı korunur.
Ancak gerçekten katma değer yaratmak istiyorsanız ülkenin büyümesine, sanayinin kalkınmasına endeksli bir yatırım aracı seçmelisiniz.
Türkiye önümüzdeki 30 sene içinde dünyanın en büyük 10 ekonomisi arasına girecek. Genç nüfus oranı Avrupa ülkelerinin en yüksekleri arasında.
Okumuş bir nesil ile, üretim potansiyeli yüksek.
Dolayısıyla gelecekte ülkemiz ticaret hacmi olarak büyüyecek. Türk firmaları da bundan nasibini fazlasıyla alacak.
Özellikle banka, sigortacılık ve hizmet sektörlerinde gayri safi milli hasılanın büyüme oranından daha yüksek büyüme bekleniyor.
Bu şartlarda borsa 30 yıllık bir yatırım için rakipsiz bir araç.
Ben o yüzden (ÅŸayet beyanı dediÄŸiniz gibiyse) AvivaSA genel müdürü’nün dediÄŸinin tam tersini yapardım.
Emekliliğe kadar borsanın getirisinden faydalanıp, borsa yüksekken ve emeklilik yaşıma yakın bir zamanda hazine bonosuna geçip kazanımlarımı garanti altına alırdım.
Neticede bu bir tercih, kendi BES yatırımımı, eÅŸiminkini, tüm arkadaÅŸlarım ve BES’e giren akrabalarımın yatırımlarını %100 borsa’ya endekslettim.
Her ortamda da bunu savunuyorum.
Vaktim olsa son 20 yılda Türk borsa’sının diÄŸer yatırım araçlarına oranla performansını da gösteren bir yazı yazacağım, o zaman daha iyi anlaşılır söylemek istediÄŸim.
aaaaAnladığım kadarıyla, mustafa bey bir banka çalışanı, ya da bu işlerdan karı olan birisi.Ben size bir şey anlatayım. Ben BES e girmedim.Bundan 5 sene önce bir arkadaşım girmişti. Yaşım 33 ve benim 2 tane evim ve yeni bir arabam oldu bu süre zarfında.O arkadaşın ise BES te 17000 tl si var.Başka birşeyi yok.Değerlendirme tam lineer olmayabilir.Ama ben BES e karşıyım.Kendiniz değerlendirin paranızı.
Mesrur bey, yalnış anlamışsınız. Banka veya Bireysel Emeklilik çalışanı değilim.
Bu şirketlerden de hiçbir gelirim yok, herkes gibi ben de müşteriyim.
Öte yandan BES’te 17.000 lira yatıran arkadaşınıza kıyasla 2 ev ve bir arabanız olmuÅŸ, öncelikle hayırlı olsun.
Diyelim ki bu söylediğiniz şey doğru (ki çok şüpheliyim)
17.000 lira yatıran arkadaşınız ayda ortalama 200 lira yatırmış olsun BES sistemine ve hiç getiri elde edemesin. (Ki sıfır getiri de mümkün deÄŸil ya, neyse…)
Bu parayı 7 yılda biriktirmiş olsun.
Sizin mal varlığınız da (ortalama bir ev 150-200 bin lira olduÄŸunu varsayarsak) 300 milyar civarı anladığım kadarıyla…
Yani diyorsunuz ki “AYDA 200 lira biriktirdim, 7 senede bu parayı 300.000 lira yaptım”
Legal yollardan %1700 getiri elde edebilecek hangi yatırımı yaptıysanız, aynısını eminim bu siteyi okuyan herkes (ben dahil) yaparız, açıkcası çok merak ettim.
Lütfen bilgi kirliliği yaratmayın, ulu orta bol keseden atmayın. İnsanlar buraya saçmalık dinlemeye değil, bir şeyler öğrenmeye geliyor.
Sizin yorumunuzu da silmiyorum, çünkü bunlar bireysel emeklilik sistemini anlamamış, bu sebeple dezenformasyon yaratan kiÅŸilerin klasik yorumları… Bunları da yansıtmak lazım.
Sayın Mustafa Bey;
Öncelikle bizleri bilgilendirdiÄŸiniz için çok teÅŸekkür ediyorum. 23 yaşında bir ÅŸirkette sevkiyat müdürü bir gencim. Aylık gelirim 1.500 TL(Kira,Yeme-İçme ÅŸirketime ait) Ben bu ÅŸekilde aylık ortalama 1.000TL bankaya yatırıyorum.(ZiraatBank)Fakat faizlerin çok düşük olması ve paramın deÄŸer kazanmadığını düşündüğüm için BES’i araÅŸtırmaya baÅŸladım ve nitekim bugün avivasa’dan bir yetkili görüşmeye geldi. Bana verdiÄŸi bilgiler doÄŸrultusunda yapmış olduÄŸum deÄŸerlendirme neticesin de bana çok mantıklı geldi. Gerçekten bu sistemin uzun yıllar boyunca düşünülmesi gerektiÄŸini anladım. Fakat şöyle bir düşündüğümde bankada bulunan 9.000 TL alıp BES’e yatırsam ve aylık ortalama 800 TL koysam, Ä°lerde(5-6) Yıl sonra ki hayat ÅŸartlarında evlilik, gayri menkul alımı vb. Bir ihtiyacım olduÄŸunda anladığım kadar bu sistem pek de yararlı deÄŸil! Åžimdi sizden yardımınızı istediÄŸim konu. EÄŸer ki 28-29 yaÅŸlarında bu paraya ihtiyacım olsa zararım ne olur? Bu para bankada durursa ve faiz iÅŸlerse arada büyük bir fark olur mu? Sizin belirtmiÅŸ olduÄŸunuz yorumlardan sonra bu konu hakkında ki bilginizden yararlanarak bir karara varmak istediÄŸimi belirtir, Saygılarımı sunarım.
Mustafa Bey;
Bir sakıncası yoksa sizin ÅŸuan da hangi BES’e kayıtlı olduÄŸunuzu öğrenebilir miyiz? Kıyaslama yapmak ve bu ÅŸirket hakkında bilgi almak için. Yada bize önerebileceÄŸiniz BES Åžirketlerinin bi kaçının kıyaslamasını yaparsanız bizi çok güzel bir ÅŸekilde bilgilendirmiÅŸ olursunuz. Åžimdiden çok teÅŸekkür ediyorum.
Merhaba Umut Bey,
Öncelikle ilk söyleyeceÄŸim ÅŸey ÅŸu: BES’i avantajlı kılan en önemli özellik vergi indirimi.
Bu vergi indirimi için de devletin koyduğu bir üst limit var (Asgari ücret kadar)
Dolayısıyla bunun üstünde yatırdığınız aidatlar vergiden muaf olmayacak (DİKKAT!)
O yüzden size tavsiyem elinizdeki 9.000 TL’yi BES’e YATIRMAMANIZ yönünde. DediÄŸiniz gibi 5-6 sene sonra bu paraya ihtiyacınız varsa geri çekmek istediÄŸinizde zarar edersiniz.
O yüzden ayda maksimum 200-300 liralık bir ödeme yapmanız uygun olacaktır. Bu ödemeyi de 1500 liralık maaşınızın gelir vergisinden düşersiniz.
5-6 Sene içinde bu paraya ihtiyacınız olursa zararınız %15 olur. 5-6 sene içinde %15′in üzerinde gelir elde edersiniz, ancak bu zarar çok fazla… O yüzden kısa vadeli para ihtiyacınız varsa bu sisteme para yatırmayın.
Ben Avivasa ÅŸirketine kayıtlıyım, borsa’ya dayalı fon getiri oranları en yüksek ÅŸirketlerden birisi. Ayrıca danışmanları da bilgili kiÅŸiler.
Vakit bulduğumda size bu şirketlerle ilgili bir objektif karşılaştırma da yapacağım.
Ancak benim Avivasa tercihim fon getiri oranlarını araÅŸtırarak olmadı, çalıştığım ÅŸirket çalışanlarına Avivasa ile bireysel emeklilik yaptırdığı için otomatik olarak Avivasa’yı seçmek durumunda kaldım.
Ama bu tercihten de rahatsız değilim, onu da söyleyeyim.
Umut Bey,
Daha önceki yazımda benzer bir deÄŸinimde ben yapmıştım Mustafa Bey’de aynı ÅŸekilde bu sisteme giriÅŸ yapmış.. Çalıştığınız ÅŸirketteki insan kaynaklarıyla görüşerek bu konuda bir anlaÅŸmalı ÅŸirketleri olup olmadığını öğrenin yoksa mutlaka yönlendirin. Bireysel ile grup katılımı arasında gerçekten ciddi farklılıklar var.
Mustafa Bey;
Teşekkür ederim Mustafa bey şimdi kararımı verdim ve aylık 300 TL olarak yatırım yapacağım. 10 yıl boyunca da asla çekmeyi düşünmeden yapmayı planlıyorum böylelikle ilerleyen yıllar da benim için güzel bir amaç uğruna oluşmuş bir birikim olacağını ümit ediyorum. Saygılarımla
Hakan Bey;
Halkla iliÅŸkiler uzmanı arkadaşımla görüştüm fakat bu konuda çalışan arkadaÅŸlarımızın bu konuya sıcak bakmadığı cevabını aldığım için ısrarcı olmak istemedim. Ben ÅŸahsım adına BES’i faydalı bir iÅŸlem olarak görüyorum. Yardımlarınızdan dolayı sizlere çok teÅŸekkür ediyor, Saygılarımı sunuyorum.
Hayırlı olsun Umut Bey,
Bireysel emeklilik ödemelerinizi gelir vergisinden düşebilirsiniz. Bunun için ödeme makbuzlarınızı şirketin muhasebe departmanına iletirseniz onlar sizin adınıza gider göstereceklerdir.
Bu sayede ay sonunda yatan maaşınızda artış göreceksiniz.
Ayrıca size tavsiyem 10 sene parayı çekmeyi düşünmüyorsanız, bireysel emeklilik yatırımınızı borsaya endeksli fonlara yapmanız.
Bu konuda yakın tarihte yazdığım yazıyı şuradan okuyabilirsiniz:
http://akilligelisim.com/2010/06/11/uzun-vadede-en-cok-kazandiran-yatirim-araci-borsa/
selam mustafa bey ben bu ay anadolu hayat emeklilikle anlaştım aylık yönetim gider kesintisi yüzde 2.30 ve yıllıkta yüzde 1 fon işletim kesintisi yapılıyor 10 yıl çıkmayı düşünmüyorum iyi bir tercihmi yapmışsım sizce emeklilik hesabimi borsa olarak 10 yıl boyunca değiştirmeden devam etsem karlı olurmuyum
selam aleyküm mustafa bey size sorum şöyle olacak ben anadolu hayat emeklilikten açtırdın emeklilik hesabı aylık 100 tl yatırıyorum bu ay kesilmeye başladı para hesabimi borsaya endeksli yaparsan 10 yıl in sonunda bu günün şartlarıyla 12.000 tl param oluyor tahmini olarak ne kadar getirisi olur ilginiz için şimdiden teşekkürler
slm mustafa bey ben geçen ay anadolu hayat emeklilikten bireysel emeklilik hesabı açtırdım 110 tl aylık ödüyorum kesinlikle 10 yıldan önce çıkmayı düşünmüyorum şirket fon hesabı iyi diyor ama sizin daha bilgili olduğunuzu bildiğim için hesabımı borsa olarak değiştireyimmi yada neyi önerirsiniz toplu param var onuda emeklilik hesabıma yatırmayı önerirmisiniz
Mustafa Abi merhaba. Çok faydalı bir blog hazırladığın için sana teşekkür ederim. Ben 20 yaşında bir gencim. BES konusunda senin sayende bilgi sahibi oldum ve bende bu sisteme erken yaştan katılmayı düşünüyorum. Senden ricam BES şirketleriyle ilgili seninde yazılarında söylediğin gibi objektif bir yazı yazman. Ben kendimde araştırıyorum ama bu konuda çok bilgili ve tecrübeli olduğundan senin tavsiyelerini de görmek istiyorum. Umarım uzun yıllar bu bloğa yazmaya devam edersin.
Merhaba Ãœmit Bey,
Öncelikle hayırlı olsun, bireysel emeklilik sistemi sizin geleceğinizi garanti almanız için güzel bir araç.
Maalesef borsa getirilerinin 10 sene sonra ne noktada olacağını tahmin edemiyorum. (Zaten böyle bir tahmin yeteneğim olsa, muhtemelen dünyanın sayılı zenginlerinden birisi olurdum :) )
Size söyleyebileceğim şey şu: Daha önceki yazı ve yorumlarımda da belirtmiştim, uzun vadede (minimum 10 sene) borsa performansı her zaman hazine bonosu, altın, döviz vb. araçlardan daha fazla oluyor.
Dolayısıyla çok büyük ihtimalle riski düşük-getirisi düşük yatırım araçlarından daha çok kazanacaksınızdır (ancak kısa vadeli dalgalanmalardan da çok etkileneceksiniz, onu da dipnot olarak düşeyim)
Konuyla ilgili yazdığım yazı şu: http://akilligelisim.com/2010/06/11/uzun-vadede-en-cok-kazandiran-yatirim-araci-borsa/
Merhaba Umut,
Toplu paran varsa ve onu kısa vadede kullanmayı öngörüyorsan bireysel emekliliğe YATIRMAMANI tavsiye ederim.
Bireysel emekliliÄŸi bir yatırım aracı olarak görmemek gerekiyor. Bireysel emeklilik “ben 56 yaşıma geldiÄŸimde, nasıl bir hayat yaÅŸamak istiyorum?” sorusuna cevap vererek yatırım yapılması gereken bir sistem.
Dolayısıyla mevcut hayat standardınızı çok etkilemeyen, çok acil ihtiyacınız olmayan sabit miktarlarda yatırım yapmanızı tavsiye ederim.
Bireysel emeklilik satışçılarının pek çok insanı gaza getirip büyük meblaÄŸ’daki birikimlerini sisteme yatırttıklarını duyuyorum, bu çok üzücü bir ÅŸey. Maalesef insanlar tam araÅŸtırmadan, bilmeden böyle ÅŸeyler yapıyor. Bence siz yapmayın.
Vergi indirimi limitinin altında meblağlar (200-300 max) yatırdığınızda 56 yaşınıza geldiğinizde güzel bir emeklilik maaşınız olacaktır, şimdiki zamandaki hayatınız da bundan negatif etkilenmeyecektir.
Merhaba Berkay,
Senin gibi genç insanların bilinçli bir şekilde birikim yapmaları, geleceklerini düşünmeleri beni çok umutlandırıyor.
Yatırıma ne kadar erken başlarsan, o kadar avantajlısın. Maalesef boş vaktim çok sınırlı, o yüzden karşılaştırma yazısını hep geciktiriyorum, ilk fırsatta yazacağım.
Sevgiler.